合力推動汽車融資租賃促消費擴內需

文 | 武建強 寧波市鄞州區地方金融監督管理局

在當前加快形成“以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進”的新發展格局下,內需挖潛和消費升級至關重要。作為我國國民經濟重要支柱的汽車產業具有產業鏈條較長、就業帶動效應明顯等特征,故而擴大汽車消費對於加速汽車產業自身發展、助力居民美好生活和推進新發展格局形成均具有重要意義。激活消費,金融工具運用不可或缺。相較於全額付款、銀行按揭貸款等購車方式,作為汽車行業“新零售”模式之一的汽車融資租賃,因其具有購車門檻低、手續簡便、服務全面等優勢,近年來日益獲得消費者青睞。

汽車融資租賃是一種依托現金分期付款方式,在此基礎之上引入出租服務中所有權和使用權分離的特性,租賃結束後將所有權轉移給承租人的現代營銷方式。其改變瞭“人”與“車”的關系,重構瞭居民的汽車消費習慣與體驗。該模式興起於20世紀50年代的美國,目前該國汽車融資租賃滲透率已超過30%。而我國融資租賃始於上個世紀80年代中期,近幾年來汽車融資租賃才風生水起,來自汽車企業、汽車經銷商、互聯網行業的巨頭都紛紛佈局該領域。從市場主體看,目前國內融資租賃公司主要有四類:分別由汽車廠商、汽車經銷商、互聯網公司、專業租賃公司為主導。據統計,國內逾萬傢融資租賃公司中涉足汽車融資租賃業務至少有278傢,主要分佈於沿海經濟發達省份。汽車融資租賃滲透率從2016年的2%提升到2019年的8%。在行業快速發展的同時,盡管亂象時有存在,但一度被“污名化”貼上“不靠譜”的標簽。這既有少數公司自身緣由,也有部分消費者認知偏差等因素。畢竟,尚處於發展階段的汽車融資租賃行業遭遇“成長中的煩惱”也在所難免。

有問題但無礙“想象空間”,汽車融資租賃將是一片“藍海”。羅蘭貝格發佈的《2020中國汽車金融報告》顯示,預計2025年中國的汽車金融滲透率將達到61%,其中汽車貸款40%、汽車融資租賃21%,汽車融資租賃對汽車金融滲透率的貢獻將達到34%。目前汽車融資租賃正處於消費升級階段的下沉市場,更低的資金和信用門檻可以觸及傳統信貸無法覆蓋的購車人群,尤其是三四五線城市汽車消費增長極具潛力。把握機遇,正視問題,加快汽車融資租賃行業高質量發展,亟需公司、行業監管、政府部門、消費者等多方攜手、合力推動。

守正創新,優服務提形象。近一兩年來,關涉汽車融資租賃的負面信息“槽點不斷”,如“買車變租車”、“套路貸”、“暴力催收”等。這其中固然有多重原因,但與公司自身經營管理不力不無關系。如部分公司內控管理不嚴、業務人員專業性不強、營銷不規范、合同不明晰,不僅為日後糾紛產生埋下風險隱患,也給行業形象大打折扣。對此,公司應堅守主業,依法合規經營,健全業務流程,明晰崗位職責,提升員工業務技能,優化事前展業、事中簽約、事後回訪等全過程服務;同時要加強業務模式及盈利模式創新,強化風險控制,精準定位客群,為客戶提供多元化增值服務。

回歸本源,強監管促規范。近年來,隨著融資租賃行業的快速發展,偏離主業、無序發展、“空殼”“失聯”等行業問題較為突出,其中不乏以汽車融資租賃為主的公司。目前國內超80%汽車融資租賃公司從事回租業務,其中超99%的公司從事不過戶的回租,這其實涉嫌“類信貸”而非真正意義上的融資租賃。鑒於此,今年6月銀保監會出臺《融資租賃公司監督管理暫行辦法》,為融資租賃業務經營劃出多條紅線,旨在引導融資租賃公司回歸本源,依法合規經營,減量提質增效。對此,各地方金融監管部門應全面排摸梳理本轄區汽車融資租賃公司清單,分類處置,對正常經營類企業,督促其立足主業、穩健經營、規范運作、不斷加強公司治理和風險控制能力;對非正常經營類企業和違法違規經營類企業,督促其整改;對違法違規經營情節嚴重的企業,堅決予以取締出清。

協調聯動,重扶持優環境。相比海外成熟市場,國內汽車融資租賃發展還處於起步階段。需要社會和各有關部門強化聯動給予支持,在產業政策、稅收政策、財政政策等方面提供扶持。可喜的是,今年以來國傢有關部門聯合出臺《關於穩定和擴大汽車消費若幹措施的通知》,其中就提出瞭要用好金融手段來促進汽車消費。國務院常務會議也專門提出要鼓勵金融機構開展設備融資租賃以及與之相關的保險業務。此外,政府部門要進一步優化汽車融資租賃行業發展環境,如簡化購車登記、汽車更新等辦事程序,推廣汽車消費網上申辦業務登記,實現機動車登記服務“一站式”辦理,提升汽車消費服務效能。

宣教結合,提升金融素養。目前汽車融資租賃在國內普及程度和滲透率還很低,相當部分消費者對融資租賃交易關系和參與各方的法定權利義務認知一知半解,引發對汽車融資租賃行業和企業的誤解。加強消費者瞭解掌握並參與運用融資租賃這一金融工具勢在必行。一方面,公司應借助官網、4S店、社區、電視、網絡、新媒體等多種渠道,宣傳普及汽車消費金融知識,增進消費群體對融資租賃的認知;另一方面,消費者也應加強金融知識學習,通過多種渠道瞭解掌握金融知識,加強自身金融知識儲備,不斷提升自身金融素養。

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